Odroczone płatności – na czym polegają?
Odroczone płatności (BNPL) to rozwiązanie, które polega na tym, że klient może opłacić zamówienie jakiś czas po jego złożeniu. Najważniejsze jest jednak to, że cały proces zakupu nie jest wówczas wstrzymywany: w sklepach online z powodzeniem można umieścić produkty w koszyku, natomiast później następuje wysyłka towaru. Produkt trafia zatem pod adres klienta jeszcze zanim ten zapłaci. Płatności należy uiścić z kolei we wskazanym przez sklep terminie. Zazwyczaj wynosi on 14 lub 30 dni. Przez ten czas można dokładnie obejrzeć towar i przekonać się, czy chce się go zwrócić, czy też zostawić.
Warto podkreślić, że cała usługa nic nie kosztuje, chyba że termin zostanie przekroczony – wówczas naliczana jest prowizja. Ewentualnie, w niektórych przypadkach istnieje możliwość rozłożenia kwoty na raty. Należy jednak pamiętać, że liczba tych rat jest jednak ograniczona, najczęściej jest ich od 3 do 6. Maksymalna kwota, którą można zapłacić w ramach płatności odroczonych, wynosi najczęściej od 100 zł do 10 000 zł, w zależności od operatora. W niektórych przypadkach przy pomocy specjalnych algorytmów analizuje on zdolność kredytową danego klienta i na tej podstawie ustala on limit zakupowy. Decyzja o konkretnym limicie podejmowana jest z reguły bardzo szybko.
Bardzo ważne jest to, że o ile klienci mogą opłacić swoje zakupy później, o tyle sklep otrzymuje daną kwotę od razu. Jest to możliwe dzięki współpracy z fintechami, czyli operatorami działającymi w sektorze finansowym. Chodzi tu o firmy takie jak np. PayPo czy PayU. To one dokonują przelewu na konto sprzedawcy, dzięki czemu nie tracą oni płynności finansowej.
Zalety odroczonych płatności
Poniżej opisujemy najważniejsze korzyści związane z odraczanymi płatnościami.
Korzyści dla klientów
Oto najistotniejsze korzyści dla klientów.
Wygoda i elastyczność
Wiele osób już teraz korzysta z odroczonych płatności, ponieważ jest opcja bardzo wygodna. Można dokonać zakupu w ten sposób, praktycznie nie wychodząc z domu. Oznacza to brak konieczności czekania w kolejkach oraz tracenia czasu na szukanie interesującego produktu w sklepie stacjonarnym. Taka opcja świetnie sprawdza się szczególnie u tych klientów, którzy poszukują elastycznych form dokonywania transakcji.
Możliwość zakupu bez środków na koncie
Z odroczonych płatności można korzystać np. wtedy, gdy trwa promocja na wymarzony produkt, ale na koncie nie ma się akurat żadnych oszczędności. Zobowiązanie można spłacić z kolei np. po wypłacie. Jest to zatem świetna alternatywna dla krótkookresowego kredytu gotówkowego, w przypadku którego należy udać się najpierw do odpowiedniej instytucji finansowej. Co więcej, kredyty gotówkowe i pożyczki często objęte są wysokim oprocentowaniem, które nie występuje w przypadku omawianego rozwiązania (chyba że nie uiści się opłaty na czas). Ważne jest również to, że szukanie instytucji, która może udzielić pożyczki, trwa nierzadko sporo czasu. Tego problemu nie ma w przypadku płatności odroczonych.
Możliwość wykonania większych zakupów
Ważne jest również to, że dzięki odroczonym płatnościom można kupić droższe produkty i większą ich ilość bez nadwyrężania swojego budżetu. To bardzo istotne zwłaszcza w okresach zwiększonych wydatków, a więc np. przed świętami.
Możliwość dokonania nagłych zakupów
Zdarza się, że musimy dokonać nagłych, niespodziewanych zakupów, których nie przewidzieliśmy w swoim budżecie. Przykładowo, może się nagle nam zepsuć komputer, co z kolei wiąże się z koniecznością zakupu nowego. W takich sytuacjach odroczone płatności mogą być dla wielu osób prawdziwym wybawieniem.
Możliwość wcześniejszego otrzymania faktury
Jeśli chodzi o klientów biznesowych, w przypadku odroczonych płatności mogą oni szybciej otrzymać fakturę, a co za tym idzie – wliczyć ją w koszty. To z kolei sprawia, że mogą oni zapłacić mniejszy podatek w miesiącu, w którym jeszcze nie opłacili swoich zakupów. Jeżeli więc poszukujesz nowych metod optymalizacji podatkowej, omawiane rozwiązanie może okazać się strzałem w dziesiątkę.
Możliwość korzystania z ofert wielu sklepów
Coraz więcej sklepów oferuje odroczone płatności, dlatego coraz rzadziej występuje problem z tym, że nie da się za konkretny produkt w ten sposób zapłacić. Ze względu na spore zainteresowanie klientów, coraz więcej sprzedawców taka opcję u siebie wdraża.
Dostęp do informacji o transakcjach
Boisz się, że skorzystasz z odroczonych płatności, ale zapomnisz o terminie ich uiszczenia? W niektórych systemach, takich jak np. PayPo, konsumenci mają dostęp do przeglądu dokonanych w ten sposób transakcji w panelu klienta. W niektórych przypadkach mogą też ustawić odpowiednie przypomnienie, dzięki czemu uzyskują informacje o zbliżającym się terminie drogą SMS-ową lub e-mailową.
Korzyści dla sprzedawców
Odroczone płatności mogą przynieść sporo korzyści również i samym sprzedawcom.
Większe zainteresowanie klientów
Jak się okazuje, na tym rozwiązaniu zyskują nie tylko klienci, ale również sprzedawcy. Wynika to z tego, że dzięki odroczonym płatnościom więcej osób interesuje się ofertą sklepów. Ważne jest również to, że klienci, którzy raz skorzystają z odroczonych płatności, chętnie wracają do tej usługi po raz kolejny, przy ponownych zakupach (szacuje się, że robi tak około 50 proc. z nich).
Większa wartość koszyków, większe dochody i przewaga konkurencyjna
Odroczone płatności świetnie sprawdzają się jako forma walki z koszykami porzucanymi przed dokonaniem transakcji. Co więcej, dzięki nim wartość koszyków nierzadko się zwiększa. Jest to zatem prosta droga do zwiększenia dochodów oraz poprawy obsługi klienta, a co za tym idzie – do uzyskania przewagi konkurencyjnej. Na ten temat zostały przeprowadzone badania Koszyk Roku 2022. Ich wyniki mówią same za siebie. Dzięki odroczonym płatnościom:
- 50 proc. sprzedawców zwiększyło swoje dochody,
- 75 proc. sprzedawców zdobyło nowych klientów,
- 79 proc. sklepów internetowych zadeklarowało zwiększenie wartości koszyków.
Firma PayU zbadała, że jeśli chodzi o wartość koszyków, przy odroczonych płatnościach wynosi ona około 400 zł – jest to trzykrotnie wyższa wartość niż w przypadku płatności standardowych.
Mniejsza liczba zwrotów
Odroczone płatności sprawiają, że klient ma więcej czasu, aby zastanowić się, czy chce dany produkt kupić. To z kolei przekłada się na mniejszą liczbę zwrotów (produktów oraz samej gotówki). A jeśli prowadzisz własny sklep internetowy, wiesz, jak bardzo bywają one czasochłonne.
Brak ryzyka i odpowiedzialności za płatności
Jak już wspomnieliśmy, jeśli klient nie uiszcza płatności od razu, sprzedawca nie ponosi żadnego ryzyka, ponieważ otrzymuje kwotę zakupów od usługodawców – chodzi tu o fintechy, z którymi współpracuje, a więc np. PayPo czy PayU. To właśnie tego typu firmy ponoszą odpowiedzialność za ściąganie środków od klientów, a nie sklepy internetowe. Co więcej, jeżeli klienci okażą się nieuczciwi, to muszą z nimi walczyć fintechy, a nie sprzedawcy. Przykładowo, jeżeli klient nie uiści opłaty, firmy tego typu mogą doprowadzić do rozpoczęcia postępowania windykacyjnego. Sprzedawca jest całkowicie wolny od odpowiedzialności.
Wady odroczonych płatności dla klientów
Omawiane rozwiązanie ma również swoje wady.
Limit kwotowy
Jeśli chodzi o wady, zacznijmy od tego, że w przypadku pierwszych zakupów (wykonywanych przy pomocy odroczonych płatności) wprowadzany jest nierzadko limit kwotowy, choć jest on często niższy niż przy kolejnych tego typu transakcjach.
Wpływ na zdolność kredytową
Odroczone płatności mogą rzutować na zdolność kredytową klientów. Działa to również w drugą stronę: to zdolność kredytowa decyduje nierzadko o tym, czy dana osoba może skorzystać z omawianego przez nas rozwiązania.
Podawanie danych i weryfikacja tożsamości
Niektórym osobom może przeszkadzać również konieczność podawania danych osobowych oraz weryfikacji tożsamości. Ta może z kolei odbywać się na różne sposoby, np. poprzez telefoniczną rozmowę z konsultantem lub przelew niewielkiej kwoty z konta. Dla wielu osób może być to sporą przeszkodą, zwłaszcza jeśli kupują one pod presją czasu.
Rozwiązanie nie dla wszystkich
Ważne jest również to, że odroczone płatności zalecane są osobom we względnie stabilnej sytuacji finansowej – 30 dni to nie aż tak dużo, aby uzyskać wymagane środki, zwłaszcza jeśli chodzi o duże kwoty. Jeżeli konsumenci będą nierozsądnie wydawać pieniądze, a jest to bardzo łatwe przy tego typu płatnościach, mogą nawet popaść w długi.
Wady odroczonych płatności dla sprzedawców
Nie można zapominać również o wadach dla samych sprzedawców.
Opłaty
Odroczone płatności mają także jedną wadę dla samych sprzedawców. Za tę usługę trzeba bowiem zapłacić. Zwykle opłaty pobierane są w formie prowizji za sprzedaż. Przykładowo, PayPo pobiera 2,49 zł ceny brutto ze sprzedaży konkretnego towaru, a także z kosztów brutto dostarczenia towaru. Na wysokość prowizji wpływa też potencjał ilościowo-wartościowy produktów bądź usług dostępnych w danym sklepie. Sprzedawcy mogą w tym przypadku poprosić również o indywidualną ofertę. W innym serwisie, Twisto, cena za tę usługę ustalana jest indywidualnie.
Jak klient może korzystać z odroczonych płatności?
Korzystanie z odroczonych płatności jest zwykle łatwe i bardzo intuicyjne. Na początku należy się w danym sklepie zarejestrować. Wystarczy umieścić wybrane produkty w koszyku, podać swoje dane, a przy oferowanych formach płatności wybrać opcję typu „zapłać później” (w każdym sklepie może ona brzmieć nieco inaczej). Należy też pamiętać, aby zarejestrować się w danym systemie płatności (w niektórych przypadkach), wyrazić niezbędne zgody marketingowe oraz zgodzić się na przetwarzanie danych osobowych (w praktyce sprowadza się to do kliknięcia w kilka okienek). Następnie fintech sprawdza Twoją zdolność kredytową w różnych bazach. Później trzeba tylko sfinalizować transakcję, bez uiszczania płatności od razu.
Czy odroczone płatności są bezpieczne?
Z odroczonych płatności korzysta wiele znanych sklepów, a dokonywane w nich transakcje są bezpieczne – firmy te działają zgodnie z literą prawa. Tak to wygląda przynajmniej w przypadku popularnych brandów. Jeżeli jednak nie kojarzysz danego sklepu, korzystanie z omawianej opcji może być ryzykowne. Dlatego przygotowaliśmy listę marek, które na pewno z takich płatności korzystają i w których bez problemu można uiszczać opłaty już po zakupie.
Systemy umożliwiające korzystanie z płatności odroczonych
Wraz z rosnącą popularnością płatności odroczonych pojawia się coraz więcej firm, które taką usługę oferują. Jakie systemy umożliwiają korzystanie z tego typu formy transakcji? Oto one.
Dotpay (Kup teraz, zapłać później)
Dotpay to spółka stanowiąca część grupy P24 DotCard. Należą do niej także Przelewy24 oraz eCard. Operator ten daje możliwość odroczenia płatności o 30 dni, a ich maksymalna kwota wynosi 2000 zł. Minimalna kwota, która pozwala z nich korzytsać wynos z kolei 100 zł. Po upływie miesiąca można spłaty dokonywać również w ramach 3, 6 lub 12 rat.
PayPo (Kup teraz, płać za 30 dni)
PayPo to młody fintech współpracujący z Alior Bankiem. Można powiedzieć, że jest to lider wśród firm oferujących odroczonych płatności i to właśnie on rozpopularyzował tę metodę w Polsce. Kieruje on usługi do klientów indywidualnych. W tym przypadku należności należy spłacić w ciągu 30 dni, a jeśli to się nie uda, kwota ta automatycznie jest ona rozkładana na 4 raty (które należy spłacać co miesiąc).
Limit związany z maksymalną kwotą odroczonych płatności ustalany jest indywidualnie – na początku jest stosunkowo mały, natomiast z czasem się zwiększa. Maksymalna kwota zakupu wynosi z kolei 2000 zł. Nie ma tutaj jednak wyznaczonej minimalnej kwoty zakupów, w związku z czym może wynosić ona nawet 5 czy 10 zł. Aby skorzystać z PayPo, nie trzeba podawać numeru konta czy danych z karty płatniczej. Co więcej, nie trzeba również się rejestrować do systemu. Po dokonaniu zamówienia klient przekierowywany jest na zewnętrzny serwis, gdzie musi podać podstawowe dane – na ich bazie następuje jego weryfikacja. W następnej kolejności potwierdza on dokonanie transakcji SMS-em, natomiast PayPo opłaca jego zakupy.
Warto dodać, że PayPo można zintegrować z takimi platformami, jak Shoper, Atomstore czy Idosell. Operator ten współpracuje również m.in. z takimi markami, jak Answear, 4F, Decathlon, CCC, Sephora, Ryłko, Leroy Merlin, Wittchen.
PayU (Płacę później)
PayU to jeden z najbardziej znanych w Polsce graczy oferujących odroczone płatności – tylko teraz współpracuje z nim kilkadziesiąt tysięcy firm. Jest on w dużym stopniu związany z PayPo. Minimalna kwota płatności wynosi w tym przypadku 1 zł, natomiast maksymalna – 5000 zł. Na początku można odroczyć płatność wynoszącą 2000 zł, z czasem ten limit może się jednak zwiększać. Istnieje możliwość skorzystania z tej usługi przy zakupach od 100 zł do 5000 zł. Umożliwia ona dokonywanie opłaty za produkty 30 dni po dokonaniu zamówienia. Po tym okresie kwota automatycznie rozkładana jest na 4 raty.
Twisto (Kup teraz, zapłać później)
Twisto, czyli mająca siedzibę w Czechach firma, oferuje aż dwie formy korzystania z odroczonych płatności. Pierwsza z nich polega na rejestracji konta, w ramach której otrzymuje się specjalną, bezpłatną kartę. Zapewnia ona limit kredytowy w wysokości 1500 zł i czas spłaty wynoszący 45 dni. Po upływie tego okresu istnieje też możliwość uregulowania części zadłużenia (10 proc.) oraz spłacenia pozostałej części kwoty w kolejnym okresie rozliczeniowym. Z Twisto można korzystać również bez rejestracji – w takiej sytuacji nie otrzymuje się karty, a zakupy trzeba uregulować w ciągu 30 dni.
Maksymalna kwota odroczonych płatności wynosi w Twisto aż 10 000 zł. W razie potrzeby można też całą kwotę rozbić na raty – od 3 do 12. Warto dodać, że w przypadku Twisto sprzedawcy otrzymują pełną sumę w kolejnym dniu roboczym. Z marką tą współpracują m.in. takie sklepy, jak New Balance czy Hebe.
Przelewy24 (P24NOW)
To jeden z najbardziej znanych pośredników, w jego przypadku można odroczyć płatność nawet o 54 dni i to na kwoty sięgające 10 000 zł. Aby skorzystać z jego usług należy odnaleźć sklep, który współpracuje z tą platformą, umieścić interesujący produkt w koszyku, a następnie wybrać P24 NOW oraz termin zapłaty. W razie potrzeby kwotę można też rozłożyć na raty.
Cinkciarz Pay (Zapłać później)
Cinkciarz Pay daje możliwość przesunięcia terminu spłaty o 30 dni. Można z tej usługi skorzystać po weryfikacji klienta. Jakie kwoty wchodzą w grę? Jak się okazuje, płatność odroczona obejmuje zakupy, których wartość wynosi od 50 zł do 3000 zł. Usługa ta uruchomiona została już w 2019 r.
Klarna (Zapłać za 30 dni)
Klarna to fintech, który jako jeden z pierwszych zaproponował klientom odroczone płatności. Na polskim rynku pojawił się on w sierpniu 2021 r., a jego założycielem jest Sebastian Siemiątkowski. Swoje usługi oferuje także w Wielkiej Brytanii, Holandii, Belgii, Skandynawii, Włoszech oraz Hiszpanii. W sumie firma ta działa przynajmniej na kilkunastu różnych rynkach. Obecnie obsługuje ponad 2 mln płatności każdego dnia, a z jej usług korzysta 90 mln osób na całym globie. Z usług Klarny korzysta wiele marek odzieżowych, takich jak m.in. Asos, H&M, Topshop, Misguided, Nike. Zgodnie z jej warunkami, za dany produkt można zapłacić w ciągu 30 dni. Klarna opracowała również specjalne rozszerzenia do przeglądarek internetowych. Dzięki nim można opłacić zakupy we wszystkich sklepach internetowych, w tym również i tych, które nie są jej partnerami.
Allegro Pay
Warto powiedzieć również o Allegro Pay. Usługa ta daje możliwość finalizacji transakcji na wiele sposobów, dotyczy to jednak jedynie sprzedaży odbywających się na portalu Allegro. Limit środków wyznaczany jest tutaj indywidualnie. Maksymalna kwota zakupów bez rejestracji do systemu wynosi 4200 zł. Minimalna kwota zakupów, wraz z dostawą, wynosi natomiast 30 zł. Nie może też ona przekraczać kwoty dostępnej na danym koncie w Allegro Pay.
Spłacić swoje zakupy przy pomocy odroczonych płatności można za pośrednictwem karty płatniczej, płatności mobilnych BLIK, a także poprzez szybki przelew. Partnerem Allegro jest PayPo. Zadłużenie należy spłacić w ciągu 30 dni, w razie potrzeby można też rozłożyć całą kwotę na 3 raty. Płatność można podzielić w ten sposób w przypadku zakupów powyżej 300 zł. Aby klienci mogli skorzystać z usługi Allegro Pay, powinni zalogować się na swoje konto, a następnie wypełnić odpowiedni wniosek.
Należy zaznaczyć, że z tej usługi mogą korzystać zarówno sprzedawcy posiadający konto zwykłe, jak i firmowe. W pierwszym przypadku oferty związane z Allegro Pay można wystawiać stopniowo, w drugim natomiast trzeba mieć działalność zarejestrowaną w kraju należącym do Europejskiego Obszaru Gospodarczego. Sprzedawcy powinni również mieć aktywne saldo w serwisie Przelewy24. Należy również zaznaczyć, że w niektórych kategoriach na Allegro (takich jak gry komputerowe PC, kupony i vouchery, żywe zwierzęta czy leki bez recepty) nie można płacić przy pomocy odroczonych płatności.
Revolut (Pay Later)
Revolut, główny konkurent Twisto, postanowił jakiś czas temu udostępnić swoje usługi również i w Polsce. W tym przypadku klient ma możliwość odroczenia płatności o 30 dni, natomiast może ona wynosić 5000 zł. Warto jednak zaznaczyć, że wysokość limitu może się zmieniać. W sytuacji, gdy klient nie jest w stanie uiścić opłaty w ciągu miesiąca, rozkłada się ją maksymalnie na 3 raty.
Revolut oferuje obecnie klientom również inną usługę – „Zarezerwuj teraz – zapłać później”. Obejmuje ona płatność za noclegi i pozwala najpierw zarezerwować np. pokój, a dopiero po przyjeździe na miejsce uiścić za niego opłatę. Tylko teraz w aplikacji tej firmy można znaleźć ponad 500 tys. różnych hosteli i hoteli, apartamentów czy kempingów, z usług których można w ten sposób skorzystać. Revolut planuje także w ten sposób umożliwić wypożyczanie samochodów, jak również rezerwację miejsca w samolotach.
Pragma Go
To kolejny system umożliwiający dokonywanie płatności odroczonych. Dedykowany jest on przedsiębiorcom. Klienci biznesowi mogą odroczyć płatność o 30 dni, a w razie potrzeby – rozłożyć ją na raty i to aż na 36 miesięcy. Z powodzeniem korzystają z Pragmy Go zwłaszcza sklepy oferujące produkty innym firmom oraz hurtownie.
LeaseLink
LeaseLink to tym razem polski fintech, który umożliwia odroczenie płatności przedsiębiorcom. Z powodzeniem mogą korzystać z jego usług osoby prowadzące własną działalność. Ważne jest to, że zakupy mogą wynosić wówczas najwyżej 5000 zł. Z LaseLinkiem współpracują m.in. takie sklepy, jak Morele, Saturn, RTV EURO AGD czy Media Markt.
Jak systemy sprawdzają zdolność kredytową klienta?
Odpowiednie systemu sprawdzają informacje na temat zdolności kredytowej klientów w bazach informacji kredytowej oraz gospodarczej, takich jak np. BIK. Co więcej, są one w stanie także przeglądać wpływy na konto oraz dostrzegają ewentualne zajęcia komornicze. Jest to możliwe dzięki profesjonalnym programom komputerowym, takich jak Kontomatik czy Instantor. Bez problemu odczytują one uwzględnione na koncie informacje oraz przeprowadzają na tej podstawie analizę wiarygodności klienta. Niektóre banki nie udostępniają jednak automatom takich informacji. Wówczas najczęściej następuje weryfikacja przelewem groszowym. Cała operacja trwa maksymalnie kilka minut.
Ilu klientów korzysta z płatności odroczonych?
W Polsce odroczone płatności to stosunkowo nowa usługa, jednak tylko do teraz wdrożyło ją aż 70 proc. sklepów internetowych. W porównaniu do 2020 r. jest to wzrost aż o 142 proc. To duży krok, ponieważ w Niemczech, Austrii, jak również i Szwecji aż 30 proc. wszystkich zakupów to właśnie zakupy zrealizowane przy pomocy płatności odroczonych. Według raportu Wordpay do końca 2024 r. aż 14 proc. zakupów online w całej Europie będzie przeprowadzanych w formie płatności odroczonej.
Jak zaimplementować odroczone płatności w swoim sklepie?
Popularni operatorzy płatności zwykle oferują odpowiednie wtyczki bądź moduły, które można łatwo zaimplementować w sklepie internetowym. Zwykle dają one również możliwość integracji z Magento, WooCommerce, PrestaShop, a także ze sklepami abonamentowymi.
Podsumowanie
Odroczone płatności to rozwiązanie, które zdecydowanie warto zaimplementować w swoim sklepie. Będzie to posunięcie strategiczne, które zbliży Twoją markę do standardów panujących na Zachodzie – tam omawiane przez nas płatności są tak naprawdę normą. Oczywiście nie są one pozbawione wad, wydaje się jednak, że korzyści, które możesz dzięki nim zyskać, jest o wiele więcej.
